FINANCE NUMERIQUE ET INCLUSION FINANCIERE DANS LES VILLES ENCLAVEES : CAS DE LA VILLE DE KINDU

Résumé

Résumé

Cette étude examine l’impact de la finance numérique et de l’inclusion financière sur la performance des PME dans la ville enclavée de Kindu, en République Démocratique du Congo. À partir d’indices construits par Analyse des Correspondances Multiples (ACM) et d’une modélisation économétrique, les résultats montrent que l’indice de performance (1,19e−09) et celui de l’inclusion financière (6,95e−09) sont légèrement positifs, tandis que l’indice de la finance numérique est négatif (−2,09e−09).

Les estimations révèlent que le modèle est globalement significatif (Prob > chi² = 0,0000) et explique 65,62 % de la variation de la performance (R² ajusté = 0,6562), avec des résidus normalement distribués (Jarque–Bera = 0,2861 > 0,05). Toutefois, la finance numérique présente un effet négatif significatif (−0,3121371), indiquant une relation inverse avec la performance des PME.

Ces résultats suggèrent que, dans le contexte de Kindu, la finance numérique ne constitue pas un levier automatique de performance, en raison notamment des contraintes liées à l’insuffisance des infrastructures, au faible niveau d’éducation financière et à une appropriation limitée des outils digitaux.

L’étude recommande ainsi une adoption progressive et adaptée de la finance numérique, le renforcement des capacités des entrepreneurs et le développement d’infrastructures adéquates. Elle souligne également l’intérêt d’un modèle hybride combinant services financiers traditionnels et numériques.

En définitive, la finance numérique ne constitue pas une solution universelle pour améliorer la performance des PME. Son impact dépend de son appropriation par les acteurs et des conditions structurelles de l’environnement économique, en particulier dans les zones enclavées comme Kindu.

Abstract

This study examines the impact of digital finance and financial inclusion on the performance of SMEs in the enclaved city of Kindu, Democratic Republic of Congo. Using indices derived from Multiple Correspondence Analysis (MCA) and econometric modeling, the results show that the performance index (1.19e−09) and financial inclusion index (6.95e−09) are slightly positive, while the digital finance index is negative (−2.09e−09).

The model is globally significant (Prob > chi² = 0.0000) and explains 65.62% of the variation in performance (Adjusted R² = 0.6562), with normally distributed residuals (Jarque–Bera = 0.2861 > 0.05). However, digital finance has a significant negative effect (−0.3121371), indicating an inverse relationship with SME performance.

These findings suggest that, in Kindu’s context, digital finance does not automatically enhance business performance due to constraints such as limited infrastructure, low financial literacy, and weak digital adoption.

The study recommends a gradual and context-specific adoption of digital financial tools, improved entrepreneurial capacity, and better infrastructure, alongside a hybrid model combining traditional and digital financial services.

In conclusion, digital finance should not be considered a universal solution for improving SME performance. Its impact is contingent upon its proper integration into local practices and the readiness of the economic environment, particularly in geographically isolated areas such as Kindu.